投降可以分为犹豫投降和正常投降。前者是指申请人在合同规定的犹豫期内自首。犹豫期由保险公司规定。被保险人收到保单十天后，保险公司通常会在扣除工作费用后退还所有保费。

经过10天的犹豫期，属于正常退保，扣款标准按照现金价值计算。具体来说，保单的现金价值=被保险人支付的保费――保险公司在保单上的管理费用所分摊的金额――保险公司因为保单而支付给业务员的佣金――保险公司承担保单保险责任所需的纯保费，剩余保费产生的利息。

退保一般扣除20%-30%左右，可能达到50%，最多70%-80%，对于投保人来说是非常不划算的。

可以选择购买重疾保险，早买划算。如果孩子还小，保价很便宜。通常建议被保险人将意外伤害保险的保额定为其年收入的10-20倍，重大疾病保险的保额定为其年收入的5-10倍。当然，根据实际情况，不是越长越好，也不是越长性价比越低。

对于一个5岁的孩子来说，不同类型的保险旨在解决不同的问题。父母给孩子买保险，关键是看孩子主要的保障需求是什么。

第一类：防止意外伤害。婴幼儿的儿童自我保护意识较差，容易发生意外，需要投保意外险。

第二类：儿童健康。目前重大疾病趋于年轻化，重大疾病的高额医疗费用已经成为部分家庭的沉重负担。

第三类：子女教育储蓄。主要解决孩子以后上大学或者留学的学费问题。越来越高的教育支出和不可预测的未来都给了父母一份责任，所以提前为孩子做好财务计划和安排是非常必要的。父母一旦发生意外，如果购买了可以免交保费的保险产品，孩子不仅可以免交保费，还可以获得生活补助。

学龄前儿童抵抗力差，易患一些流行病。而以死亡为赔付门槛的保险，医疗赔付比例普遍较低。所以建议多买住院赔偿型的保险。

由于意外伤害的潜在危险很大，应适当增加对意外险的投入，在门槛允许的情况下，考虑未来教育经费的节省。当然，如果家庭门槛好的话，可以考虑在孩子出生后不久就把未来的教育基金存起来，这样可以减轻每年的保费负担。