保险免责是指在保险期间，出现一些特殊情况，保险公司同意被保险人可以不继续缴纳剩余保险费，但保险仍能发挥保障作用。所以，给家里的老人投保，如果能加上免保费，自然可以为老人的健康提供更多的保障。但如果家庭经济负担比较大，建议不要再增加保费豁免，否则在保障功能发挥作用之前，家庭的经济支持会先下降。

给孩子买保险，应该优先考虑健康保险、意外伤害保险、教育后支付。鉴于你家境不好，可以考虑先买健康险和意外险，因为3岁的孩子调皮捣蛋，好动，自我保护能力弱，难免会有些磕磕碰碰。除了健康保险，还要给孩子买意外险。如果发生意外伤害，保险公司可以支付一定的费用来分散家庭的意外风险。

儿童保险有很多种，如意外保险、医疗保险、教育保险等。建议你先问问侄子的父母有没有给孩子办理过社区保险，再考虑商业保险。一般情况下，重点应以安全为主，财务管理为辅。首先，给孩子买意外险和健康险。如果家庭门槛好，可以考虑给孩子买个教育保险。